L’article Réseau CB : tout comprendre sur l’alternative française à Visa et Mastercard publié par Frandroid nécessite plusieurs rectifications :

?C’est quoi au juste ce logo CB ? Ce n’est pas juste un logo, c’est un Groupement d’Intérêt Économique (GIE) indépendant détenu par les banques françaises.

Si historiquement le GIE CB a été fondé par des banques française, il y a maintenant des banques étrangères qui en sont membres comme HSBC, ING, JP Morgan https://www.jpmorgan.com/about-us/corporate-news/2024/jpmorgan-becomes-cartes-bancaires-principal-member

?Il gère l’infrastructure qui permet de payer et de retirer de l’argent partout en France. C’est notre « système d’exploitation » du paiement national.?

C’est mal formulé, même sans le réseau CB il est possible de payer et de retirer de l’argent en France. Heureusement d’ailleurs sinon les porteurs de cartes non CB auraient quelques soucis à se faire.

Plusieurs idées derrière la création du GIE CB : payer moins cher évidemment, développer l’interbancarité (ce qui dans les années 80 était révolutionnaire) et tient au type de carte que l’on utilise en France, très majoritairement des cartes de débit et non des cartes de crédit comme aux USA. D’où le fait que l’on avait rarement plusieurs cartes à disposition. Le réseau CB a permit d’éviter aux français de se poser la question de savoir si en France leur carte allait fonctionner dans tel DAB/GAB ou chez tel commerçant alors que dans d’autres pays il était courant d’avoir plusieurs cartes et de jongler en fonction du réseau accepté par le DAB/GAB ou par le commerçant.

Pourquoi mon boulanger préfère-t-il que je paye en « CB » ??

Personnellement je n’ai jamais vu un seul commerçant demander à utiliser de préférence le réseau CB. Donc soit les TPE sont configurés pour l’utiliser par défaut, soit la plupart des commerçants n’y font pas attention ou ne savent pas les différences.

C’est une question de survie pour lui. Passer par le réseau CB coûte en moyenne 10 à 15 fois moins cher en frais de réseau que de passer par Visa ou Mastercard. Pour une petite transaction comme une baguette, la différence est énorme sur la marge du commerçant.?

Si effectivement le taux de commission sur le réseau CB est inférieur, je suis bien curieux de la source de ce calcul pour obtenir un écart de x10 à 15 ? Soit vous comparez des commerçants qui n’ont pas les mêmes contrats monétiques en prenant le plus bas de l’un et le plus haut de l’autre, soit les chiffres sont totalement faux. On est plutôt sur un rapport de 1 à 3 pour un même commerçant ce qui est déjà énorme sur la marge. Soit environ en moyenne 0,5% de commission sur un paiement CB contre 1,5% sur un paiement CB/Mastercard. Le taux réel de chaque commerçant étant négocié avec sa banque en fonction de son volume de transaction, son taux de fraude etc. Un rapport de 10 ou 15 ça voudrait dire 5% voir 7,5% de commission Visa/Mastercard, jamais vu ça. La commission comporte généralement aussi un coût fixe par transaction mais là c’est généralement le même pour tous les réseaux.

Si ma carte est « Visa CB », comment choisir le bon réseau ??

J’ai hâte de tester le bouton jaune lors de mon prochain paiement sur un TPE et de voir la tête du commerçant en me baladant dans les menus. Je découvre cette possibilité.

Sur internet il est devenu bien rare d’avoir le choix du réseau de paiement et il est curieux que cela ne soit pas maîtrisé du côté du commerçant. Le client lui n’a rien à y gagner et sur mobile il n’y a aucune option pour privilégier le réseau CB contrairement à ce qui est indiqué ?

Pour Apple Pay ou Google Pay, ça se passe comment ?
C’est la grande nouveauté de ces dernières années. Longtemps réservé aux cartes plastiques, le réseau français a enfin conquis nos smartphones.?

Hum hum, sur un carte co brandée CB + Visa/Mastercard il y aurait deux tokenisation pour une seule carte ? Je doute fortement que Visa ou Mastercard ne soient pas privilégiés.

Ou alors l’article des cartes uniquement siglées CB, rare de nos jours et fonctionnant donc uniquement chez des commerçants en France, qui pourraient maintenant être ajoutées dans les portefeuilles numériques ? Mais celles-ci passent forcément par le réseau CB donc la question du choix du réseau ne se pose pas.

C’est juste en France ?
Oui. C’est ce qu’on appelle un réseau domestique. C’est pour ça que votre carte porte aussi un logo Visa ou Mastercard : pour que vous puissiez payer votre hôtel à New York ou votre ramen à Tokyo. En France, elle parle « CB », à l’étranger, elle passe le relais aux réseaux internationaux.?

Ben justement l’article est sur le fait que même chez un commerçant en France une carte co-brandée peut passer par les réseaux Visa/Mastercard pour communiquer avec la banque émettrice.

Pourquoi ma carte Revolut ou N26 n’a pas le logo CB ?

La question est posée sans fournir la réponse. C’est évidemment une question de coûts d’adhésion au GIE et d’intégration du réseau CB. Ce sont principalement des banques émettrices de cartes plutôt que des banques pour les commerçants classiques et puis la France reste un petit pays avec ses particularités.

Le réseau CB est-il vraiment plus sûr ?
Chiffres à l’appui : oui. Le réseau affiche historiquement le taux de fraude le plus bas du marché français. Pourquoi ? Parce qu’il est géré localement, avec des outils de surveillance (comme le 3D Secure) qui ont été pensés pour nos usages nationaux avant d’être imposés ailleurs.?

Un grand n’importe quoi ce passage : ce qui a historiquement contribué à avoir un taux de fraude très bas sur les cartes françaises en France, c’est l’utilisation de la carte à puce (invention française, merci M. Moreno, que les américains adopterons 15 ans après la France) au lieu de la piste magnétique facilement dupliquable et piratable. Développement de la carte à puce bancaire qui a été favorisé par les coûts élevés des communications téléphoniques fixes facturées à l’époque par France Télécoms et que ni les banques ni les commerçants ne voulaient prendre à leur charge. Contrairement aux cartes à piste magnétique qui nécessitent une signature manuscrite et une demande d’autorisation, donc un appel, pour autoriser les paiements, la carte à puce avec son code confidentiel offre l’avantage de pouvoir sécuriser des paiements localement sans faire systématiquement d’appels aux serveurs d’autorisation des banque.

Pour le 3DS c’est arrivé bien plus tard et c’est la même norme sur les réseaux CB, Visa et Mastercard. Le 3DS a été initialement inventé par Visa et la version actuelle est définie par EMVCo (qui appartient à Visa, Mastercard, American, Express, Discover, JCB et UnionPay). Ce n’est pas un outil de surveillance mais d’authentification du porteur de la carte grâce à une information qui n’est pas présente sur la carte. CB ne fait qu’implémenter la norme définie et cela notamment pour respecter la directive européenne DSP2 qui impose la mise en place d’une authentification forte sur les paiements.

Puis-je payer sans réseau internet avec CB ?
Attendez, c’est là qu’on voit la force de l’infrastructure. Contrairement à certaines solutions 100 % cloud, le réseau CB permet des paiements « offline » (sous conditions de plafond) sur les terminaux de paiement. C’est ce qui fait que votre carte passe même dans un parking souterrain ou dans un avion. Les réseaux internationaux le font aussi, mais CB a optimisé ça pour nos TPE depuis les années 80.?

Comme expliqué précédemment la possibilité de faire des paiements «?offline?» donc sans appel au serveur d’autorisation de la banque est lié à la carte à puce et pas au réseau utilisé. Certes le réseau CB a été le premier à permettre ce fonctionnement mais il est aujourd’hui identique quelques soit le réseau bancaire utilisé et surtout c’est la banque qui a émis la carte qui en contrôle le fonctionnement et pas le réseau. C’est la banque qui défini au niveau de la puce si une carte peut faire ou pas du paiement offline et sous quels critères (montant, type de paiement, nombre de transactions etc.) elle doit faire un appel au serveur d’autorisation. Si l’algo de la carte estime qu’il faut faire une demande autorisation la transaction n’aboutira pas sans réponse de la banque.
Pour la dépendance à internet c’est plus compliqué, en soit les réseaux bancaires ne sont pas liés à une seule technologie réseau, ils s’appuiait même à une époque sur une techno qui a disparu depuis le X25 (pour les DAB/GAB). Si l’on parle de la liaison du TPE du commerçant avec sa banque elle peut fait via une liaison téléphonique fixe, mobile ou IP via internet mais ce n’est qu’une partie du chemin pour arriver au serveur d’autorisation de la banque du porteur et bien malin qui peut affirmer ce qui se passerait en cas de blackout d’internet.

Par ailleurs quand on voit les banques françaises mettre en avant les nouvelles générations de TPE connectés fonctionnant sous Android on peut se poser quelque question sur les choix en terme de souveraineté…

?J’ai entendu dire que Visa avait racheté le réseau CB, c’est vrai ?
C’est la fake news la plus tenace du secteur. La réponse est un « non » catégorique. La confusion vient souvent du rachat de Plaid en 2021 ou de la société Earthport en 2024 par Visa. Mais le réseau CB reste la propriété exclusive des banques françaises (BNP, Crédit Agricole, etc.). Visa n’a aucun pouvoir sur ses règles ou ses tarifs.

Là encore c’est n’importe quoi, la confusion vient du rachat par Visa de la société Carte Bleue en 2010, souvent confondue avec Cartes Bancaires les initiales étant les mêmes. Carte Bleue dont l’histoire est bien plus ancienne, 20 ans avant Cartes Bancaires, et qui en France associée à Visa a été la première grande carte de paiement internationale. Les français ont longtemps eu des cartes co brandées Carte Bleue Visa par opposition aux cartes vertes à usage domestiques et la couleur des cartes était un marque social.

C’est quoi le projet « CB Dynamique 2026 » ??

Là encore c’est confus, Click-to-Pay n’est pas une spécificitée lancée par CB, bien au contraire c’est proposé depuis un moment par Visa, Mastercard et American Express. CB reste à niveau avec les concurrents pour le lancement en France ce qui est déjà louable. Quand à UPDAT’R, si la promesse est belle la réalité semble beaucoup moins reluisante. C’est semble-t-il au point mort depuis 2 ans.

Donc oui vive le réseau CB, oui rendons-nous le moins dépendant possible des USA, poussons pour son développement à l’échelle européenne comme l’est Wero pour les virements instanés mais ne racontons pas n’importe quoi.